青創貸款規定代表人或負責人要以自然人身分出資，且出資額必須占企業實收資本額（或資本額）20%以上，用意是確認申請人真的是拿錢出來經營的人，而不是掛名負責人、實際出錢的是別人。找人頭當負責人不是「技巧」，而是會被直接認定不符資格，甚至有法律風險。

20%要怎麼算

公司登記的情況，是看這位自然人支付的股款，占企業總收取股款的百分比。舉例來說，假設一間公司實收資本額1,000萬元，代表人自己支付股款600萬元，那麼占比就是60%，符合20%以上的門檻。

商業登記（獨資、合夥）或有限合夥登記的情況，則是看這位自然人出資的金額，占企業資本額的百分比。假設一個合夥組織資本額20萬元，負責人自己出資5萬元，占比就是25%，一樣符合規定。如果代表人的出資沒有達到20%，就不符合這項資格，不能申請。

法人代表、人頭代表為什麼不行

代表人或負責人如果是法人，或是法人指派出來的法人代表，都不符合資格。原因很直接：法人不是自然人，不具備18歲至45歲、以自然人身分出資的條件；而且出資的股款如果是由公司（法人）支付，實際出錢的就是那家公司，不是掛名的自然人。舉例來說，如果登記代表人是自然人A，但A是乙公司派出來的法人代表，股款是由乙公司支付，這種情況就不符合出資額的規定，因為錢不是A自己出的。

銀行為什麼在意這一點

出資比例之所以重要，是因為授信審查很重視「借款人」這個面向——包括企業經營狀況，以及負責人品格、經營能力、債票信是否正常。如果代表人不是真正出資、也不是實際經營的人，銀行很難判斷這筆貸款究竟是借給誰、又該由誰負責償還，這也是為什麼「申請人非為實際經營者」會被直接列為不予核貸的信用狀況之一。

「申請人非為實際經營者」會被直接擋下來

這項規定跟金融機構常見的16項不予核貸信用狀態互相呼應，其中明文列出「申請人非為實際經營者」這一項，講白了就是俗稱的人頭申請。這不是一個可以「事後補救」或「解釋一下就過關」的問題——用人頭名義申請這種政策性貸款，除了核貸後有可能被追回款項，還可能涉及刑事責任。正確的做法，是由實際出資、實際經營這家企業的本人具名申請。

最後提醒

出資比例的計算方式看似單純的數學題，但銀行審查時會實際核對股款支付紀錄，不是登記資料寫多少就算多少。如果你對自己的出資比例是否符合有疑慮，建議先整理好出資證明，實際認定仍以承貸金融機構的審查與主管機關最新公告為準。