開創業初期很多人拿不出十足的擔保品，這時候銀行不會直接拒絕你，而是會把案子送到信保基金申請信用保證，讓信保基金替你的還款能力背書一部分。這篇說明信保基金怎麼運作、保證成數怎麼算、手續費多少，還有哪兩種狀況是明文不能送保的。
什麼時候會用到信保基金
依青創貸款的申請流程，銀行審核你的授信案件時，如果你有提供十足擔保品，就直接辦理擔保品設定及保險；如果沒有十足擔保品，銀行才會向財團法人中小企業信用保證基金申請信用保證，由信保基金再審核是否承保。多數青創貸款案件走的就是這一條路，這也是銀行授信5P裡「債權保障」的一部分——擔保品不足時，信保基金的保證就是補上這一塊。信保基金審核之後，承保的案件會回到承貸金融機構繼續辦理後續程序；沒有承保的案件，則由承貸金融機構通知申請人，等於這一關過不了，案子多半也很難繼續往下走。
保證成數怎麼算
- 最高可到10成保證。
- 新增貸款歸戶金額150萬元以下的部分，保證成數為9.5成。
- 依批次信用保證要點辦理者為10成。
- 其餘案件最高9成、最低8成。
也就是說，保證成數不是統一一個數字，會依貸款金額、辦理方式而不同，實際核定的成數以信保基金審核結果為準。
保證手續費怎麼收
保證手續費是按年費率區間的下限計收，並且以貸款撥款時一次收取為原則。官方提供過一個試算範例可以幫你抓感覺：貸款100萬元，期間6年、含寬限期2年，以間接保證核定成數9.5成、本息平均攤還計算，保證手續費以下限計收（費率0.375%），共計14,524元。實際費率與金額仍要依你的貸款條件與信保基金核定結果計算，這個例子只是官方試算範例，不是每個人都會拿到一樣的數字。貸款金額、期限、寬限期長短、核定的保證成數只要有一項不同，算出來的手續費就會跟著變，送件前可以先請承貸金融機構或信保基金依你實際的貸款條件試算一次，比自己套公式估算準確。
哪兩種情形不能送信保
有兩種狀況是要點明文規定不能移送信用保證，不是銀行不想幫你送，是規定上就不能送：
- 經向票據交換所查詢，所使用票據受拒絕往來處分中，或知悉其退票尚未清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。
- 經向金融聯合徵信中心查詢或徵授信過程中知悉有債務本金逾期未清償、未依約定分期攤還已超過一個月、應繳利息尚未繳付延滯期間已超過三個月。
這兩種情形適用的對象不只申請企業本身，也包含企業之代表人或負責人，以及代表人或負責人之配偶。也就是說，就算是公司名義申請，負責人或配偶名下如果有這些狀況，一樣會擋下信保這條路，等於多數青創案件失去擔保來源，這種情況下建議先把票信或逾期問題處理完，再考慮送件。
最後提醒
信保基金的保證成數、手續費率與是否承保，最終都由信保基金依審核規定核定，這篇提供的是官方公開的計算原則與試算範例，實際結果請以承貸金融機構與信保基金的最新公告及個案審核為準。