銀行審查青創貸款時，最先看的往往不是你的創業構想，而是你的信用紀錄乾不乾淨。經濟部中小及新創企業署整理出16種金融機構常見不予核貸的信用狀態，你可以先對照看看自己有沒有中，中了也不代表一定會被拒絕，但送件前最好先弄清楚狀況。

信用卡與貸款繳款情形（3項）

  • 動用信用卡循環額度
  • 有信用卡或貸款延遲繳款紀錄（相關繳款紀錄於聯徵中心揭露1年）
  • 有信用卡遭強制停卡情形

這一組是最多人會中的地方，尤其是循環利息，很多人不覺得是問題，但銀行看到長期動用循環額度，會解讀成現金流吃緊的訊號。

債務協商、更生與清算（2項）

  • 為「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」之協商成立註記戶，且尚有相關註記紀錄
  • 為前置協商不成立，經法院裁定更生或清算之註記戶，且尚有相關註記紀錄

這兩項一旦中了，影響時間都不短，更生或清算的揭露期間長達10年，是16項裡最嚴重的等級之一。

逾期、催收與保證責任（5項）

  • 為催收呆帳戶
  • 有債務本金逾期未清償或應繳利息延滯情事
  • 有從債務本金逾期未清償情事（從債務指擔任他人之連帶保證人或一般保證人）
  • 有貸款未繳款遭法院查封情事
  • 為財團法人中小企業信用保證基金逾期列管戶

值得注意的是「從債務」這一項——你自己沒有欠錢，但幫別人做連帶保證人或一般保證人，對方還不出來，一樣算在你頭上。

票信、稅費與事業狀況（6項）

  • 有票信拒往紀錄
  • 票信經公告拒往尚未解除
  • 有稅款或勞健保費未繳情事
  • 所屬事業最近一年資產負債表之淨值為負數
  • 所屬事業實際所在地未經合法登記使用
  • 申請人非為實際經營者

前面13項都會一併檢視「申請人或其配偶」的狀況，只有最後這3項事業狀況只看事業本身，跟配偶無關。稅費未繳看起來嚴重程度不高，卻是銀行最容易直接查到的一項，送件前務必先確認清楚；如果你已婚，別忘了配偶的信用也要一起看過，才不會漏掉前面13項裡藏的問題。

中了要怎麼辦

這16項不是每一項都判你出局。有些是必須先停下來的（例如申請人不是實際經營者，這已經涉及法律責任），有些要清償或解除後才有機會（例如逾期未清償、票信拒往），有些只是已經處理完、等紀錄揭露期滿，有些是事業結構面可以調整，也有些不必然致命，送件時準備好說明就好。先分清楚自己是哪一種，再決定現在要不要送件，或者要花多少時間準備。

最後提醒

這份清單是官方整理的常見情形，實際是否核貸仍由承貸金融機構依授信審查規定綜合判斷，你也可以先用本站的免費資格審查對照看看，但最終規定與認定請以主管機關與承貸金融機構最新公告為準。